進入9月份以來，中秋國慶假日消費需求熱度攀升，多家銀行再推新一輪消費貸利率優(yōu)惠活動。一些銀行的消費貸利率已經(jīng)低至3%以下，進入“2字頭”，也有一些銀行甚至降至“1字頭”。

江蘇銀行蘇州分行公眾號近日發(fā)文稱，“江蘇銀行消費貸利率大放價”，8月29日至9月30日支用江蘇銀行消費貸即有機會享受最長30天，按年化利率1.88%計息的優(yōu)惠。

“1.88%的利率只有白名單客戶能夠使用，一般對客戶從事的職業(yè)有一定要求。而目前非白名單的一般客戶消費貸利率普遍在2.38%左右。”江蘇銀行電話客服人員如是告訴記者。

“消費貸利率下調(diào)是銀行機構(gòu)為了刺激消費、支持經(jīng)濟增長，響應(yīng)政策號召和滿足自身展業(yè)需求的一種營銷策略。在實際操作中，這種低利率的消費貸通常是針對特定客群的階段性優(yōu)惠，比如優(yōu)質(zhì)企業(yè)員工或公務(wù)員、事業(yè)單位等正式員工，并且可能需要滿足一定的條件，如繳納一定時間的公積金及社保等。”中國銀行研究院研究員葉銀丹接受記者采訪時表示。

除了個別銀行低至“1字頭”之外，不少銀行在近期再推新一輪消費貸優(yōu)惠，產(chǎn)品利率大都在3%以下。例如，9月1日，招商銀行北京分行推出“閃電貸”，年化利率低至2.88%起，不過只針對8月份至10月份獲得額度的新客戶。

值得關(guān)注的是，從上市銀行集中披露的中報數(shù)據(jù)來看，眼下，被視為銀行穿越周期“壓艙石”的零售業(yè)務(wù)開始承壓。在信用卡告別高速增長期，以及百姓消費習慣出現(xiàn)新的變化之下，哪個業(yè)務(wù)會成為銀行個貸的“頂流”？

據(jù)統(tǒng)計，截至2024年一季度末，21家上市銀行不含個人住房貸款的消費性貸款余額19.81萬億元，同比增長8.7%，一季度增加375億元。

專家認為，這在一定程度上意味著，個人消費貸正迎來黃金增長期。

當然，這與各家銀行越來越“給力”的營銷策略不無關(guān)系。而這種競爭首先就體現(xiàn)在消費貸利率上。實際上，早在去年，就已有越來越多銀行掀起“消費貸利率戰(zhàn)”，火速進入“3”時代。而如今來看，“2字頭”已并不鮮見，“1字頭”已在招手。

不過，消費貸業(yè)務(wù)“價格戰(zhàn)”背后的運營成本、風險管理仍是銀行需要考量的因素。中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬對此分析認為，從理論上看，貸款利率可以看作是客戶篩選定價機制，高風險客戶支付高利率，低風險客戶支付低利率，但在實踐過程中，也容易出現(xiàn)高風險客戶支付低利率，讓銀行承擔高風險的同時獲得低收益。

“貸款利率的下降直接影響銀行的利息收入，對銀行的盈利能力構(gòu)成壓力。銀行需要平衡資金成本、營銷成本以及客戶的長期、綜合價值，從算總賬的角度來看這種降價策略是否具有商業(yè)可持續(xù)性。”葉銀丹表示。

面對日益激烈的消費貸市場份額的競爭，銀行機構(gòu)該何去何從？

創(chuàng)新和風控，是專家普遍提到的關(guān)鍵詞。

葉銀丹認為，除了降低利率，銀行可以通過產(chǎn)品創(chuàng)新來吸引客戶，如提供更靈活的還款方式、更多樣化的貸款產(chǎn)品等。同時，銀行可進一步提高服務(wù)質(zhì)量，提供更加個性化和貼心的服務(wù)，以增強客戶忠誠度。同時，銀行應(yīng)當加強信貸審批流程，使用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)提高風險評估的準確性，以避免消費貸不良貸款率的上升。

專家提醒，在選擇和使用消費貸時，消費者要注意，確保所申請的貸款實際用途符合相關(guān)法律法規(guī)和銀行規(guī)定，不得用于購房或投資等非消費領(lǐng)域。同時，也不應(yīng)一味被低利率吸引而忽視自身還款能力。消費者需要根據(jù)自身當前及未來的收入和支出情況，合理評估自身的還款能力，避免因還款壓力過大而影響日常生活和其他財務(wù)計劃。